Kredi kartı ekstrelerinde yer alan asgari ödeme tutarının düzenli olarak ödenmesi, yasal takibi engellese de borcun tasfiyesini sağlamaz; bu durum tüketici nezdinde operasyonel ve finansal kısıtlamalara yol açmaktadır. Bu durum, yasal mevzuat ve bankacılık uygulamaları çerçevesinde sadece asgari tutarı yatırmayı alışkanlık haline getiren kart kullanıcılarını ilgilendirmektedir.
Asgari ödeme ve yasal kesintiler
Kredi kartı dönem borcunun yalnızca asgari tutarı ödendiğinde, yatırılan meblağın büyük bölümü tahakkuk eden akdi faiz, Kaynak Kullanımını Destekleme Fonu (KKDF) ve Banka ve Sigorta Muameleleri Vergisi (BSMV) gibi yasal kesintilere gider. Kalan bakiye üzerinden bir sonraki döneme bileşik faiz uygulanması nedeniyle ana para borcunda kayda değer bir düşüş gerçekleşmemektedir.
Üç kez asgari ödeme yapılmamasının sonuçları
Mevzuat uyarınca; bir takvim yılı içinde asgari ödeme tutarı üst üste veya aralıklı olarak üç kez ödenmeyen kredi kartları, borcun tamamı kapatılana kadar nakit kullanımına kapatılmaktadır. Üst üste üç kez asgari ödemenin yapılmaması halinde ise kart hem nakit çekimine hem de mal ve hizmet alımına tamamen kapatılarak kullanıma son verilmektedir. Bu durumdaki tüketicilerin kredi kartı limit artış talepleri de yürürlükteki kurallar gereği onaylanmamaktadır.
Yüksek limit kullanımı ve kredi notu riski
Ödemelerin son ödeme gününde yapılması gecikme kaydını önlese de kredi limitlerinin sürekli yüksek doluluk oranında (%80 ve üzeri) kalması, risk puanlama algoritmalarında 'nakit akışı sıkışıklığı' olarak değerlendirilmektedir. Yüksek limit kullanım oranı nedeniyle gerileyen kredi notu, tüketicinin ilerleyen süreçte ihtiyaç, taşıt veya konut kredisi gibi bankacılık ürünlerine erişimini zorlaştırabilmektedir.
Uzmanların önerdiği çözüm yolları
Uzmanlar ve finansal otoriteler, asgari ödeme sarmalına giren tüketiciler için borç bakiyesini sabit faizli ihtiyaç kredisiyle kapatarak taksitlendirmeyi veya bankalarla doğrudan görüşerek yapılandırma imkanlarını değerlendirmeyi temel alternatifler arasında göstermektedir. Ayrıca mevcut borç tamamen kapanana kadar ilgili kart üzerinden yeni harcama yapılmamasının borcun büyümesini durdurmada belirleyici olduğu belirtilmiştir.